¿Qué es una deuda?

Introducción: Entender la deuda es el primer paso para resolverla

Cuando hablamos de "deudas", muchas personas piensan solo en préstamos o tarjetas de crédito, pero una deuda es mucho más que eso. Conocer qué es, cómo se origina y qué implica legalmente, es clave para tomar buenas decisiones y evitar abusos.

¿Qué es una deuda?

 

Una deuda es una obligación financiera que surge cuando una persona, empresa o entidad (el deudor) recibe dinero, bienes o servicios de otra parte (el acreedor) con el compromiso de devolverlos o pagarlos en el futuro, generalmente bajo términos específicos que pueden incluir intereses o cargos adicionales.

 

Dicho de otra forma:

 

Si recibes algo hoy y te comprometes a pagarlo después, ya tienes una deuda.

Características principales de una deuda:

• Deudor y acreedor:
• El deudor es quien adquiere la obligación.
• El acreedor es quien otorga el préstamo o proporciona el bien o servicio.
• Monto adeudado: Es la cantidad total que el deudor debe al acreedor, incluyendo el capital inicial y, en algunos casos, los intereses.
• Plazo de pago: Es el tiempo acordado para liquidar la deuda. Puede ser a corto, mediano o largo plazo.
• Intereses: En muchas deudas, el acreedor cobra un porcentaje adicional sobre el monto prestado como compensación por el préstamo.
• Garantías (opcional): Algunas deudas requieren garantías (como bienes inmuebles o vehículos) que respaldan el cumplimiento del pago.

Ejemplos de deudas:

• Préstamos personales: Dinero que una persona solicita a un banco o institución financiera.
• Tarjetas de crédito: El uso de una línea de crédito para realizar compras o pagos.
• Hipotecas: Préstamos para adquirir bienes inmuebles.
• Deudas comerciales: Obligaciones entre empresas, como facturas pendientes de pago.
• Préstamos informales: Dinero prestado entre personas sin intermediarios formales.

Importancia de entender las deudas

 

Es fundamental comprender cómo funcionan las deudas para manejarlas de manera responsable, evitar problemas financieros y protegerse de prácticas abusivas, como intereses excesivos o cobranzas indebidas. Una mala gestión de las deudas puede afectar negativamente el historial crediticio y la estabilidad económica de una persona o empresa.

 

Elementos clave de una deuda

Toda deuda tiene al menos tres elementos:

 

 

Características avanzadas de las deudas

1. Impacto en el historial crediticio: Las deudas no pagadas a tiempo pueden afectar negativamente el historial crediticio del deudor, lo que dificulta obtener futuros créditos. Esto aplica tanto para deudas bancarias como para deudas con instituciones informales. Mantener un buen historial es clave para evitar problemas financieros a largo plazo.
2. Cobranzas abusivas: Es importante que los deudores conozcan sus derechos, ya que algunos acreedores, especialmente en préstamos informales, pueden recurrir a prácticas de cobranza indebidas, como amenazas o intereses desproporcionados. La asesoría legal puede ser crucial en estos casos.
3. Errores comunes al manejar deudas: Uno de los errores más frecuentes es pedir dinero prestado para liquidar otras deudas, creando un ciclo difícil de romper. Esto puede generar sobreendeudamiento, especialmente cuando se acude a prestamistas informales con tasas de interés muy altas.
4. Opciones para limpiar el historial crediticio: En algunos casos, la única forma de mejorar el historial crediticio es liquidar el 100% de la deuda. Sin embargo, existen programas de negociación que pueden ayudar a reducir el monto total adeudado y facilitar el pago.

Importancia de la educación financiera

 

La falta de educación financiera es una de las principales causas de problemas con las deudas. Conocer los términos, derechos y obligaciones puede ayudar a los deudores a evitar errores como el sobreendeudamiento o caer en prácticas abusivas. Además, buscar asesoría profesional puede marcar la diferencia al negociar deudas o resolver conflictos con acreedores.

 

¿Cuándo una deuda se vuelve un problema?

Una deuda se vuelve peligrosa cuando:

• No puedes pagar las mensualidades

• Te atrasas más de 90 días

• Los intereses se acumulan y crecen rápidamente

• Comienzan las llamadas de cobranza o amenazas

• Afecta tu historial en el Buró de Crédito

 

⚠️ Dejar de pagar no es delito, pero sí tiene consecuencias legales y financieras si no se actúa a tiempo.

Riesgos de no pagar una deuda en México

 

El no pagar una deuda en México implica una serie de riesgos y problemas, tanto legales como financieros. A continuación te explicamos detalladamente estos riesgos.

 

El no pagar una deuda en México puede tener consecuencias graves que afectan tanto el historial crediticio como la estabilidad financiera y emocional del deudor. A continuación, se detallan los principales riesgos asociados:

 

Deterioro del historial crediticio:

 

Al no cumplir con los pagos, el deudor verá reflejado un historial negativo en el Buró de Crédito, lo que dificultará obtener futuros préstamos o financiamientos. Esto afecta incluso la posibilidad de acceder a servicios básicos como arrendamientos o planes telefónicos. 

 

Cobranza extrajudicial y posibles abusos:

 

Los acreedores suelen recurrir a despachos de cobranza que, en algunos casos, emplean prácticas agresivas o ilegales, como llamadas constantes, amenazas de embargo o visitas domiciliarias intimidatorias. Aunque estas prácticas pueden ser denunciadas, generan estrés y presión en el deudor.

 

Riesgo de demandas legales:

 

Dependiendo del monto adeudado y el tipo de acreedor, existe la posibilidad de enfrentar una demanda judicial y un embargo de bienes o el descuento de salarios para saldar la deuda. Este riesgo dependerá del tipo de duda, monto adeudado, tipo de acreedor y tiempo de morosidad.

 

Venta de la deuda:

 

Si el acreedor decide no demandar el pago de una deuda judicialmente, lo que podría pasar luego de cierto tiempo (en la mayoría de los casos tras varios años), es que el acreedor venda la deuda (ceda el título de crédito) a una empresa adquiriente de cartera vencida. Estas empresas adquirientes, tendrían entonces los derechos legales de cobro de la deuda. Todo esto es aceptado por el deudor desde el momento que acepta el préstamo o el crédito de forma contractual.

 

Intereses y costos adicionales:

 

Al no pagar a tiempo, las deudas generan intereses moratorios que incrementan significativamente el monto total adeudado. Además, algunos acuerdos incluyen cláusulas que permiten al acreedor cobrar honorarios legales o costos administrativos, agravando aún más la situación.

 

Afectaciones emocionales y familiares:

 

La presión constante de los cobradores, sumada a la incertidumbre financiera, puede generar ansiedad, estrés y conflictos familiares. Esto impacta no solo al deudor, sino también a su entorno cercano.

 

¿Es legal que alguien me cobre por una deuda?

Sí. Pero la cobranza debe hacerse dentro de los límites que marca la ley. Nadie puede amenazarte, acosarte o difamarte por deber dinero.

Por eso, es importante saber:

 

• Qué derechos tienes como deudor

• Qué puede hacer un cobrador… y qué no

¿Qué puedo hacer si ya tengo deudas?

 

• Evalúa tus finanzas: ¿puedes pagar o necesitas negociar?

• No caigas en pánico: hay formas legales de resolverlo

• Busca asesoría profesional antes de tomar decisiones

Conclusión: Una deuda no es el fin del mundo

 

Tener una deuda no te convierte en un delincuente ni en una mala persona. Es una situación común que, con buena información y asesoría, puede resolverse sin arriesgar tu estabilidad ni tu patrimonio.

¿Cómo puede ayudarte la Organización Nacional de la Defensa del Deudor?

La ONDD ofrece:

• Asesoría legal para deudores

• Defensa ante cobradores y bancos

• Negociación profesional de deudas

• Protección legal si ya estás en mora

 

📞 Solicita tu primera asesoría gratuita y empieza a recuperar el control de tu vida financiera.