Lo que los cobradores no quieren que sepas sobre tus derechos

 

Cada año, millones de mexicanos reciben llamadas, mensajes y visitas de cobradores. Muchos de ellos creen que no tienen opciones, que deben pagar sin importar cómo, o que los cobradores pueden hacer prácticamente cualquier cosa para recuperar la deuda. Nada de esto es verdad. La realidad es que existe un marco legal que protege a los deudores, pero la desinformación es tan generalizada que pocos conocen realmente sus derechos. Desde la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor se ha documentado cómo los mitos sobre la cobranza generan vulnerabilidad en las personas, permitiendo que se cometan abusos que podrían evitarse con información clara.

 

Esta columna desmonta algunos de los mitos más peligrosos sobre la cobranza en México, explicando qué dice realmente la ley y cómo puedes protegerte.

 

Mito 1: Los cobradores pueden llamar a cualquier hora del día o la noche

Falso. Existe una creencia generalizada de que los cobradores tienen derecho a contactarte cuando quieran. La realidad es que en México, según la Ley para la Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros y normativas de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), los cobros telefónicos deben realizarse dentro de horarios específicos. Las llamadas de cobranza no pueden efectuarse antes de las 8 de la mañana ni después de las 8 de la noche. Tampoco pueden contactarte en domingos ni días festivos, salvo en casos muy específicos y con autorización previa.

Si recibes llamadas fuera de estos horarios, tienes derecho a denunciar al acreedor o a la institución de cobranza. Documentar estas llamadas es fundamental. Guarda registros de fechas, horas y números desde los que te contactan. Esta información será valiosa si necesitas presentar una queja ante la Condusef o ante las autoridades competentes.

 

Mito 2: El cobrador puede amenazarte, insultarte o avergonzarte públicamente

Completamente falso. Aquí es donde muchos deudores se sienten atrapados sin salida. La verdad es que los cobradores están legalmente obligados a tratar con respeto a los deudores. No pueden usar lenguaje ofensivo, amenazas, intimidación ni hacer públicas tus deudas para avergonzarte. Tampoco pueden amenazar con acciones que no pueden realizar legalmente, como embargos inmediatos sin orden judicial o cárcel por deuda de consumo.

Cualquier cobrador que te insulte, te amenace o intente humillarte está cometiendo un abuso. Estos comportamientos violan derechos fundamentales del consumidor. Si esto ocurre, tienes derecho a exigir que cese el contacto, a presentar una denuncia ante la Condusef y, en casos graves, ante la Procuraduría Federal del Consumidor o incluso ante autoridades penales si la conducta constituye delito.

 

Mito 3: Si no pagas, irás a la cárcel

Este es uno de los mitos más perjudiciales y más utilizado por cobradores inescrupulosos. En México, la prisión por deudas civiles está prohibida constitucionalmente. No puedes ir a la cárcel por no pagar una deuda de consumo, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o similar. Punto. Esta prohibición está establecida en el artículo 17 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.

Lo que sí puede ocurrir es que el acreedor presente una demanda civil y, si gana, obtenga una sentencia en su favor. Esto podría resultar en un embargo de bienes o cuentas bancarias, pero nunca en encarcelamiento. Los cobradores que amenacen con cárcel están mintiendo deliberadamente para presionarte. Esta es una práctica ilegal que debe denunciarse inmediatamente.

 

Mito 4: Debes pagar la deuda completa o nada

Falso. Existe la idea de que si no puedes pagar todo de una vez, no tienes opciones. La realidad es que tienes derecho a negociar. Puedes proponer un plan de pagos, solicitar una reducción de intereses, pedir un plazo mayor o incluso intentar llegar a un acuerdo por menos del monto total adeudado.

Los acreedores, especialmente las instituciones financieras, frecuentemente están dispuestos a negociar porque recuperar algo es mejor que no recuperar nada.

Si eres deudor de una institución financiera, tienes derecho a solicitar un plan de refinanciamiento. Si la deuda es muy antigua o ha sido transferida a una empresa de cobranza, también puedes intentar negociar. La clave es comunicarte directamente con el acreedor o la empresa de cobranza, preferiblemente por escrito, para dejar constancia de tus propuestas.

 

Mito 5: Una deuda nunca prescribe

Parcialmente falso. Las deudas sí prescriben en México, pero el plazo depende del tipo de deuda. Las deudas civiles generalmente prescriben después de 10 años de inactividad. Esto significa que si nadie ha intentado cobrar la deuda durante 10 años, el acreedor pierde el derecho de hacerlo legalmente. Sin embargo, hay excepciones y plazos diferentes según el tipo de obligación.

Aquí viene lo importante: aunque una deuda haya prescrito, un cobrador podría intentar seguir cobrándola si no lo sabes. Si recibes una demanda por una deuda que crees que ya prescribió, tienes derecho a presentar una excepción de prescripción ante el juzgado. Por eso es crucial mantener registros de tus deudas y saber cuándo comenzó el plazo de prescripción.

 

Mito 6: Los cobradores pueden contactar a tu familia, amigos o empleador sin restricciones

Falso. Los cobradores pueden contactar a terceros únicamente para obtener tu información de contacto, no para revelar detalles de tu deuda o para ejercer presión indirecta sobre ti. No pueden decirle a tu jefe que debes dinero, no pueden contactar repetidamente a tus vecinos o amigos, y definitivamente no pueden hacer públicas tus deudas.

Si un cobrador está contactando constantemente a personas cercanas a ti, está violando tus derechos. Esto constituye un acoso que puede ser denunciado ante la Condusef y ante las autoridades correspondientes.

 

Mito 7: Una vez que firmas un contrato de crédito, no hay nada que puedas hacer si el cobrador actúa ilegalmente

Incorrecto. Firmar un contrato no te quita tus derechos como consumidor. Tienes derecho a que se respeten las leyes de protección al consumidor, independientemente de lo que diga el contrato. Si una institución financiera o una empresa de cobranza viola tus derechos, puedes presentar una queja ante la Condusef, solicitar una mediación o incluso demandar por daño moral.

 

Cómo protegerte ante la cobranza

Si estás enfrentando una situación de cobranza, hay acciones concretas que puedes tomar. Primero, documenta todo. Guarda registros de llamadas, mensajes, correos y cualquier comunicación con cobradores. Segundo, conoce tus derechos. Solicita información sobre tu deuda por escrito. Tercero, comunícate por escrito cuando sea posible. Las comunicaciones escritas dejan constancia y son más difíciles de negar.

 

Si consideras que estás siendo víctima de prácticas de cobranza abusivas, tienes varias opciones. Puedes presentar una queja ante la Condusef, que es la autoridad encargada de proteger a los usuarios de servicios financieros. También puedes acudir a la Procuraduría Federal del Consumidor si la deuda no es de una institución financiera. Y, si lo necesitas, puedes buscar asesoría legal gratuita o de bajo costo en organizaciones como la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, que ofrece orientación especializada sobre derechos del deudor y opciones legales.

La desinformación es el mejor aliado de los cobradores abusivos. Cuando conoces tus derechos, tienes poder. No estás indefenso ante una deuda. La ley está de tu lado si sabes cómo usarla.